中信银行大连分行信用卡业务风险管理分析

美国大莱卡、运通卡、日本JCB卡等，国内有中国银联：按卡介质，分为磁条卡、IC芯片卡等：按卡币种，分为单币种卡和双币种卡：按卡使用区域，分为境内卡、国际卡。3.商业银行信用卡的主要特征①多功能金融工具。信用卡集支付与信贷功能为一体，兼备转账、取现等功能，持卡人可在发卡机构批核的额度内使用信贷资金，应用广泛便捷。②授信对象广且多。信用卡的授信对象即持卡人均为个人，涉及到的群体广泛，包含各类行业各种背景社会人士，受众个人所属地域分散，受众群体多。③信用额度循环。区别于其他贷款，信用卡的额度使用后，归还的贷款本金将成为新的信用额度继续使用。④无担保无抵押贷款。信用卡无须申请人提供担保或抵押，依据持卡人提供本人的相关材料作为信用证明，结合权威系统查询的记录，发卡机构即给出是否批核信用卡、批准的额度的决定，属于银行高风险高收益的信贷业务。(二)信用卡业务风险管理的概念1.商业银行信用卡业务风险的概念风险是指在不利因素条件下造成损失的不确定性，信用卡业务风险是特指在经营信用卡业务过程中，对经营目标的达成存在不利影响及由此给商业银行带来损失的不确定性。2.商业银行信用卡业务风险的类型新巴塞尔协议将商业银行业务风险分类为：信用风险、操作风险、市场风险、欺诈风险。其中，基于信用卡产品属性特征，信用卡业务主要从信用风险、操作风险和欺诈风险着重讨论信用风险。信用风险又称违约风险，是指债务人未能按契约约定履行还本付息的责任而给债权人造成经济损失的风险，由此产生债权人预期收益与实际收益发生偏离的可能性，表现为在信息不对称导致逆向选择和恶意透支，信用风险是信用卡业务的主要风险。操作风险。操作风险是由于内部制度流程、人员失误或系统的缺陷，或由于外部事件造成损失的风险，包括日常业务中人员或系统处理瑕疵、内部流程制度不完善、人员舞弊作案或自然灾害等。由于信用卡行业规模效应的存在，加之信用卡业务的操作细致复杂且涉及面广，操作风险所造成的损失及其影响尤为巨大深远。欺诈风险。欺诈风险主要为第三方为谋取经济利益故意采用欺骗手段，对商业银行财产进行盗用、抢劫、或通过伪造要件、攻击信息科技系统逃避法律监管导致商业银行财产损失的风险。信用卡欺诈风险特指不法分子或不法机构利用信用卡进行诈骗造成资金损失的风险，信用卡欺诈风险类型包括伪卡、伪冒申请、未达卡、账户接管、卡不在场欺诈等。(三)银行信用卡业务风险的主要特征由于信用卡在功能、授信对象、额度及担保抵押等方面的特殊性，其业务风险相应主要存在以下特征：1.滞后性。信用卡先消费、后账单结算、再还款、且含免息期的周期特点，决定持卡人债务偿还存在不确定性，没有任何抵押的贷款给发卡银行带来收款资金损失的风险，只有经过逾期催收阶段后，发卡银行才能发现或确定风险损失。2.隐蔽性。由于存在信息不对称，持卡人使用信用卡小额信用货款后，是否还存在还款能力和意愿，该信息对发卡银行无法直接获知，持卡人的资信变化情况对发卡银行不透明，存在隐蔽性。3.分散性。发卡银行面对不同国家的个人发行信用卡，信用卡持卡人分散各地区，且每个持卡人职业、年龄、性别、消费习惯、生活环境各异，不同类别的持卡人意味着银行面临的风险也分散多样。4.复杂性。由于信用卡持卡人分散性、信用卡业务小额多样且流程繁锁、涉及相关主体众多的特征，决定了信用卡的风险具有复杂性，常见伪卡、伪冒申请、未达卡外，还有非面对面交易欺诈等，识别和控制难度较大。(四)银行信用卡业务风险管理的四个阶段1.风险识别。风险识别是风险管理第一步，正确识别出自身所面临的风险是商业银行能够