发展我国商业银行个人理财业务的思考

中国人民大学继续教育学院〔网教部)∥本科毕业论文∥〔202206)批次发展我国商业银行个人理财业务的思考【摘要】：随着中国利率市场化改革的深入推进，银行业机构的竞争也愈演愈烈，各个商业银行大力推进经营转变。而与此同时，随着我国经济的高速增长带来居民收入的日益提升，不少居民把闲置资金投入商业银行，以期待资本的保值、增值。在如此的大背景下，中国商业银行更加注重拓展私人增值服务领域，将之视为增加中间服务收入和推动银行整体化等经营目标的主要平台。本文根据当前中国商业银行对个人理财业务的开展现状和趋势，着力研究当前我国商业银行个人理财业务工作所面临的个人理财业务市场定位模糊、理财类型相近，缺少创新性和高技术含量、个人理财业务人才总量不够，服务水平参差不齐等的问题，并结合国内外经验，提出了深化金融体制改革，营造有利于个人理财业务发展的政策环境、建立完善的组织机构和运行机制、理财产品应突出个性化和“二八定律”、改善技术条件、加快创新、加强专业人才的建设等建议等一系列对策与建议，以此促进业务的持续、深入、健康发展。【关键词】：商业银行：个人理财业务：理财产品【正文】：一、商业银行个人理财业务的概述(一)商业银行个人理财业务的内涵我国金融理财标准委员会对个人理财定义为：“金融理财是一项全面金融服务，是指由专门财务管理人员经过研究和判断客户的生活状况和财务状况，确定客户的理财产品需求，最后协助客户制订出科学合理的切实可行的理财计划。”美国联邦理财师职业资格认证委员会把个人理财界定为：“匹配财务资源，并制订合理的理财计划或措施，从而达到个人的生活目标的一个过程。个人理财的目标，应从个人（家庭)的实际财务状况及风险承受度出发，最终以实现个人（家庭）的需求为目标，实质是为了帮助个人（家庭）的享有最切实的财务保证，并降低自身对未来财务状况不确定性的担忧及焦虑。”个人理财所包含的信息内容之多，覆盖范围之广，大体上覆盖了居民生活和财务需求的方方面面，且同居民的生命周期和财务状况密切相关。(二)商业银行个人理财业务的特点个人理财业务主要具有以下特征。首先，是由专门的财务管理人士来协助客户财务管理，而并非由客户自己管理财务。目前，在中国绝大多数的居民都通过自己管理的方法来打理自身的财产，但随着中国人民生活层次的提升以及个人资产的增长，急切需要由专门财务管理人士开展的理财业务以实现个人资产保值和增长。第二，并非指单一的个人理财业务，而是指包含给所有用户的全方位、综合的个人资产管理服务。第三，个人理财业务不仅针对特定时期，而是贯穿了客户的全部寿命周期，并非有钱的时候才可以使用，而是通过贯穿客户的整个生命周期，来实现对不同阶段财务的正确安排和分配。第四，并非指一个商品，而是泛指一种服务活动。个人理财业务并不是单一的服务消费，是一个建立在相互信任基础上的长期协作过程。(三)商业银行个人理财业务的内容因为中国目前实行的是一行三会，对当前的银行业分别经营管理和监督，导致了中国境内商业银行机构无法像境外商业银行机构一样供给证券、资金和担保等一揽子的商品金融服务。目前国内外商业银行都只是在传统银行业务的根基上，依据委托投资及代销的形式向顾客推出各种数量有限的个人理财产品和金融服务，而国内外商业银行所推出的个人理财服务又可以分成大致的四种，依次是融资、投资、代销和结算类，具体的服务产品如表1所示。第1页共9页中国人民大学继续教有学院（网教部）∥本科毕业论文∥(202206)批次表1我国商业银行个人理财业务所包含的内容服务类型投资类融资类结算类代理类人民币、外汇结住房贷款、车贷构性理财产品、款、家居消费贷转账、通存通兑、代销保险、代销产品及服务内容信托产品、集合款、文化消费贷国债、代销基金、信用卡支付申购产品、外汇款、助学及留学代理证券业务买卖、贵金属服贷款、经营贷款、务质押贷款等资料来源：根据各商业银行官网整理二、我国商业银行个人理财业务发展现状(一)当前银行理财产品市场现状及特点分析1.银行理财产品的现状自2004年光大行发行的第一个个人理财产品“阳光理财产品B规划”至今，我国商业银行个人理财服务经过近20年的迅速成长，己然成为商业资产管理服务的核心力量，截至2020年，商业银行所筹集的个人理财产品金额在整个金融市场中的总份额己超过了64.07%，而个人理财产品个人也开始逐渐成为理财服务的主导，且种类与规模在近年也呈现了持续扩大的趋势，但增长速度却有所下降。2004年中国银行业仅发行了124只个人理财产品，其中90.32%都是外币理财产品，但到2020年末，中国银行业的个人理财产品数超过了67406只，较去年同期年增加了3.3%，个人理财产品所筹集的资金金额达到101.49万亿，较去年同期增加了26.29%，到2021年银行所发布的个人理财产品规模高达87322只，较去年同期增加了29.54%，筹集的个人理财产品金额约为100.3万亿，比去年减少了1.17%，但募集个人理财产品的规模增速将远远不及去年同期。9000070.00%8000060.00%7000050.00%600005000040.00%4000030.00%3000020.00%200001000010.00%00.00%20172018201920202021■发行产品数量（只）●一产品数量增长率〔%)图1商业银行个人理财产品数量资料来源：根据普益财富网银行理财月报整理2.银行理财产品的特征金融产品简单而缺乏创新是目前我国银行普遍的情况。(1)随着商业银行推出的理财类产品数量与日俱增的同时，商业银行理财产品的类型也越发五花八门。从产品的数量和种类来看，也有以普通产品为主的情况。其市场占比达到九成，而结构化理财产品的占比则微乎其微。(2)就个人理财的发行主体而言，当前商业银行中个人理财产品主要仍然以股份制商业银行和国家控股商业银行为主（如图2）。特别是股份制商业银行，因为股份制商业银行相较于特大型国家银行业务来讲，自身并不具备大量吸纳储蓄资金的优势，所以只能通过发展第2页共9页中国人民大学继续教育学院（网教部）∥本科毕业论文∥〔202206)批次其他银行业务来提高自己的经济实力。而个人理财业务也有着很大的市场空间，所以股份制商业银行只要有针对性地开发这块领域，就能够利用这块领域为他们提供了大量的资金流和稳固的客户来源。2021年，股份制商业银行累计发售的个人理财产品总量为10609只，占整个个人理财产品发售总量的37.57%，长期稳居个人理财发售总量第一名的地位。国有银行于2021年全部所发售的理财产品总量为7946只，是全部理财产品的28.14%，在全国各类商业银行机构中排第二位。城市商业银行的理财产品则继续维持了良好的增速和发售总量，市场份额为25.36%4.74%28.14%37.57%25.36%4.20%■国有银行■外资银行■城市商业银行·股份制商业银行■农村金融机构图2我国银行理财产品发行主体分布情况资料来源：wind资讯(3)在经济危机后，受利率问题的影响，投资人一般都更偏好于投资流动性较强，投资风险较小，但安全系数较大的短期理财产品，尤其以超短期型理财类最受投资人的喜爱。超短期型理财产品是指投资期限在某个月以内的理财产品，有着近乎银行活期存款的超高流动性，