我国互联网金融发展对商业银行盈利的影响研究

互联网金融的发展对商业银行盈利的影响摘要【摘要】互联网的发展催生了一系列自动化、智能化应用的产生，“互联网+”的概念也应运而生，依托互联网背景，使得传统行业优化升级，包括传统金融行业，互联网和传统金融的融合，便衍生出了互联网金融的概念。互联网金融的发展给我们带来了第三方支付服务、电商小额贷等各种金融创新产品，迅速吸引了人们的眼球。新兴业务的兴起必然给传统业务造成一定冲击，使得商业银行的传统经营业务受到不同程度影响，当然，这种影响也并非完全是不利的，新业态模式的产生在对商业银行造成一些压力的同时，也必然让他们能够正视自身的缺陷，进而与时俱进，不断创新，正确看待互联网环境下，业务模式也要发生相应的转型，这样才能转危为机。首先，本文依照“理论分析-实证分析-结论与建议”的思路，探讨互联网背景下，传统业务转型将对商业银行盈利产生哪些方面的影响。其次，实证分析。最后，通过理论联系实证，得出具体化建议，分享结论成果【关键词】互联网金融，商业银行，盈利水平，盈利效率一、引言(一)研究背景及目的互联网技术最早起源于美国，互联网技术的快速发展对传统的金融行业产生了深刻的影响，促使产生了互联网金融。互联网金融的产生可以分为初期和发展两阶段，首先，在初期阶段，互联网仅是作为一种服务性工具出现，为金融行业提供相应的技术支持：其次，是发展阶段，该时期便是互联网与传统金融业务的有效融合，从而衍生出了一系列线上业务，至此，便有了互联网金融。互联网金融得以爆发的关键时期是在2000年前后，有些金融机构便借助互联网技术开展了相应的线上业务。例如手机银行，手机证券，小额贷款，第三方支付等等。在互联网技术支撑下，手机也获得了快速发展，进而使得我国网民人数呈指数级上升。据中国互联网络信息中心(CNNIC)在京发布第49次《中国互联网络发展状况统计报告》（以下简称：《报告》)。《报告》显示，截止2021年底，我国网民规模已经达到了10.32亿，这数据比2020年底报告显示的数据增长了4296万，可见网络普及的范围之广。与此同时，各种各样的手机金融服务层出不穷，例如支付宝在2013年推出的余额宝功能，人们可以将自己的钱存放在余额宝中，不用去存入银行也可获得可观的收益，极大地改变了你们的传统理财观念。在互联网金融的带动下，不可避免对我国现存的金融体系造成影响，包括“金融脱媒”现象的产生。何为“金融脱媒”？实际上是指资金在交付过程中可以脱离商业银行，而直接进行资金转移、支付等经济活动，这使得商业银行在充当传统中介的作用不断降低，进而使得盈利受损。但是，也不容忽视的是互联网金融的到来也为其发展提供了一些机遇，迫使商业银行转型升级，提升服务，推出创新金融产品吸引客户，提高风险管理能力。商业银行应该正式挑战，抓住机遇，提高竞争实力。对此，我们应该正确认识与理智看待互联网金融对传统商业银行盈利的影响。(二)研究意义当前我国商业银行体制不健全、经济增加模式差、风险管理不到位、盈利结构方式单一，而互联网金融与商业银行之间的功能体征差异性产生了合作的可能性，使两种业务相互促进，相互支持，做到优势互补，降低银行自身的风险。基于此背景下的研究，便可以使得商业银行更好的与互联网金融融合，从而推陈出新，促进商业转型，服务升级，进而使得盈利提高，进一步巩固商业银行在行业中的地位。(三)研究思路本文一共分为四个部分。一是引言。旨在介绍互联网金融产生的相关背景，研究它的意义与目的所在，接着在对本文结构做了大致说明。二是相关理论及影响机制。主要阐述了互联网金融的相关理论，互联网金融影响商业银行盈利的理论机制。从商业银行三大业务角度出发分析，分析互联网金融对商业银行盈利的影响。三是实证分析。选取了11家银行2012年到2020年的资产收益率和成本收入比作为被解释变量，选取第三方支付交易规模、p2印信贷交易金额作为解释变量，进行回归分析。四是结论和建议。结合上述理论与实证分析，得出一些结论，并根据结论给出自己的建议予以参考。二相关理论及影响机制(一)互联网金融的理论基础1.互联网金融与金融中介理论金融中介理论涵盖的内容比较多，其中包括诞生背景、发展演变等等。本文将重点介绍古典金融中介理论和现代金融中介理论。前者可以用两个观点来加以解读，其一是信用媒介论，信用媒介论认为金融中介的作用在于流通货币。其二是信用创造论，该理论信用是银行非常重要的版块之一，良好的信用才能为银行吸收到更多存款和发放贷款。因此，前者认为金融中介在其充当的作用便是信用媒介，主要用来信用创造。而后者则更加强调金融中介作为一种创造产出工具，更应该发挥所长，借助优势来降低因信息不对称造成的不利影响，如降低交易成本、重视风险管理等。商业银行、证券、基金、保险等等都是我国主要的中介机构。而这些机构中，商业银行起到主导性作用。商业银行在一定程度上可以缓解信息不对称、降低交易成本，同时政府也可以利用商业银行进行宏观调控，以达到政策目的。近些年，互联网金融的出现打破了传统金融体系，凭借互联网自身的优势冲击着原有商业银行的地位，它能够为广大用户带去传统商业银行无法给予到的价值。再加之，随着利率市场化快速发展，也使得商业银行在金融风险调控能力大幅降低。这些因素都使得商业银行作为金融中介的主导地位在进一步弱化。2.互联网金融与金融脱媒理论金融脱媒就是去中介化，就是交易跳过中介，供需双方直接进行的金融现象。企业和居民都会追求利润最大化，企业会寻求更低的融资成本，居民则会选择更高利率的存款机构。而商业银行与直接投融资相比来说，在成本和利率方面不占优势。所以，金融脱媒是一种必然的趋势。和发达国家不同的是，我国金融脱媒速度是相对缓慢，但互联网发展也催生了金融脱媒速度。以网络借贷为例，网络借贷相比银行贷款来说，效率更高，可以省去很多繁琐的程序，大大节省客户的时间。除此之外，通过网络借贷，资金的需求方和资金的供给方可以直接进行交易，没有中介机构，节省了交易成本，因此更受群众欢迎。在这样的背景下，商业银行应该改变经营观念，转型升级，提升服务质量，拓宽新市场。3.互联网金融与金融功能论金融功能论涵盖了两个假设，其一便是金融功能稳定性加强，相对于金融机构而言，时间、区域等物理性变化对于金融功能的影响相对较小。其二便是相对与组织机构而言，金融功能更加有优势。金融组织更加重要。金融功能理论在总结其核心功能时，认为这三大功能不可或缺：分别是清算和支付、聚集和分配资源和分散风险。而互联网金融与传统的金融具有相似之处，首先，第三方支付能够以一种更加便利的形式发挥清算和支付功能。其次，PP网贷、余额宝等互联网金融产品体现了分配资源的功能，客户可以不必借助金融中介机构进行资金融通。最后，互联网、大数据、云计算的发展提高了人们获取信息的能力，同时也提高了我们识别风险的能力，有效分散了风险。4.互联网金融与长尾理论根据长尾理论的断定，一般占据销售量主导地位的并不是传统意义上认为的“头部”畅销商品，而是“尾部”不被看好的商品。长尾理论主张薄利多销，即使一件商品的利润很低但当卖的多时，利润也很可观。互联网金融可以借助大数据、云计算等优势推出个性化、低成本的产品，满足低端消费者的需求。因此，互联网金融的交易频率和交易