（实践报告）关于湖州市法院办理高利贷纠纷的法律实践报告

关于湖州市法院办理高利贷纠纷的法律实践报告[实践目的]：本文主要是针对湖州市法院办理高利贷纠纷案件进行查阅案件的基础上，主要分析和阐述公安机关在办理高利贷纠纷现状及存在的问题，并通过与相关的法律人员交流，认真分析，进一步找出问题的成因，提出有效的解决该问题的建议，以期达到解决问题的目的。[实践对象]：湖州市法院办案民警队[实践时间]：2021年8月11日至8月22日[实践方式]参与调查、查阅案卷、与民警交流[实践地点]：湖州市法院民间借贷是指公民之间不经过国家金融行政主管部门批准或许可，依照约定进行资金借贷的一种民事法律行为。我们以2015年之后湖州市区人民法院民间借贷案件为蓝本开展调研，发现职业放贷现象较为严重，并对相关数据进行深入分析，征询湖州市区一线办案法官的意见，形成报告如下：一、湖州市法院办理高利贷纠纷的案件(一)基本情况被告王某因资金需要向原告李某借款50000元，被告向原告出具借条，借条上注明利息2分。经法院查实，实际上被告从原告处取得的借款数额为47500元，双方口头约定借期一个月，月息5分。原告向被告交付借款时已扣除一个月利息2500，借条上利息2分字样系原告自行添加。借款后，被告已向原告给付利息7500元。法院在查明事实的基础上，确认原告借给被告的借款本金为47500元，被告按月息5分已向原告支付的利息，超过年利率36%的部分，作为本金予以扣除。对于原告主张的未支付利息，按照年利率24%予以支持。(二)呈现特点民间借贷案件中，高利贷现象较为普遍，约定的利率往往高于法律规定的利率标准，对此法院予以适当调整。出借人不得预先扣除利息，预先扣除利息的，以实际出借数额计算本金。对于借款本金数额的确定，不能单单依据借条认定，而应综合全案证据和事实进行分析判断。如果债权人不能提供证据证明交付事实，且不能就借款发生的具体情况作出合理说明的，对其请求不予支持。新司法解释实施后，对于年利率在24%以下的民间借贷受法律保护，对年利率超过36%的高利贷不予保护，即便借款1人已经支付超出部分利息，依然可以向法院主张退还。二、湖州市法院在办理高利贷纠纷过程中存在的主要问题(一)借贷双方的信息安全无立法保障目前，网络数据的安全性还没有得到有效保障，网络安全立法也处于相对落后的状态。与此同时，保护个人信息安全的意识还没有建立起来，很多组织和个人为了一些方便，愿意交换自己的信息，却没有意识到个人信息泄露带来的严重后果。进入高利贷借贷平台，借贷双方都需要提供个人信息，提供的个人信息越多，交易成功的可能性越大。拥有大量客户数据的平台往往缺乏一定的社会责任感，有时甚至会为了个人利益而出售个人信息。此外，源于高利贷，主要面向大学生的校园贷款业务，将信息作为借贷的条件和筹码，不仅造成了一些极端事件，还造成了贷款主体信息的冒用。有的平台诱导大学生利用室友、同学等其他人的身份信息在平台上注册借阅。由于缺乏防范意识，个人信息被频繁借用、冒用或窃取，严重扰乱了借贷市场秩序。(二)被暴力催款风险根据正常的法律程序，对于无法按时偿还贷款的借贷人，相关人员可以通过正规的法律渠道解决问题。但由于平台本身存在一些违法行为，为了避免司法干预，社会组织和平台组织一般不通过法律途径解决问题。这个解决过程往往是违法的，处理不当会造成一些恶性事件。目前，许多高利贷借贷平台经常使用暴力手段向无法及时还款的借款人获取本息，如恐吓、暴力催款等，严重扰乱社会秩序，侵犯借款人的隐私和名誉，甚至威胁借款人的安全。暴力催款事件已经导致事件的严重性被确定。情节严重的，可以构成刑法上的敲诈勒索罪。高利贷原借款人未能无偿归还贷款时，其担保人应向贷款人偿还原借款人所借的本金，以化解贷款平台的风险。如果借款人没有担保人，有两个渠道收回本息。如果借贷行为的过程是合理合法的，并且有相应的证据，可以通过法律途径冻结其名下资产，拍卖抵押。但一般情况下，高利贷行为是不符合规定的，所以借贷平台会利用一些非法手段进行暴力催款，在网上曝光借款人的个人信息，进行人肉搜索，扰乱借款人的正常生活。甚至采用暴力手段。(三)法律途径维权困难高利贷的借贷形式主要有两种：一是个人与个人之间达成的借贷协议，二是借贷人与组织平台之间发生的借贷行为。个人之间的高利贷借贷行为往往不是按照正常的程序进行的。在借款人无法偿还本息的情况下，由于借贷过程的不符合，贷款人无法通过法律途径维权，只能依靠自身力量讨债或定性为普通借贷行为，通过法律途径获取法律规定的本息。难以通过法律途径维权的根本原因在于借贷行为复杂，借贷双方的流程不规范、弹性空间大导致的各种情况。由于高利贷的借贷性质和借贷行为的特殊性，不能满足法院立案标准。即使符合法院立案标准，高利贷网络操作贷款范围广，人数多，取证过程困难。它不仅在处理过程中需要多部门的协调与合作，而且在确认权利和保障权利方面效果不佳。三、民间高利贷法律风险的防范措施(一)评估还贷能力，理性借贷在高利贷借贷过程中，在高额利率的驱动下，高利贷放贷方考虑将贷款放出去以获取高额的利润，而借贷方由于资金的缺乏，没有理性的考虑自己的偿贷能力理性借贷，这一过程大大提高了高利贷的风险。这一方面可以借鉴国外的经验，在国外较为成熟的在线借贷平台，都有专业的第三方组织，或提供咨询服务，或提供担保服务，或提供基金托管服务。虽然它们不是网贷的核心组成部分，但却是整个网贷行业的润滑剂。第三方担保机构降低了借款人的违约风险，保障了贷款人的利益，理性评估了借款人的借款能力，使得贷款过程实现了良性循环。这些第三方机构在一定程度上对贷款行业的健康发展起到了监督作用。中国贷款行业应努力培育自己的第三方机构，弥补内部监管薄弱和模式单一的缺陷，降低行业风险，维护行业秩序。首先，建立一个独立的第三方组织，以确保其独立和公平地运作，一个成熟的第三方组织可以在监督高利贷和确保贷款行业健康稳定发展方面发挥重要作用。其次，国家信用评级机构定期检查第三方机构的资质，禁止不合格的第三方机构进入信贷行业。(二)建立借款保险制度在目前的高利贷借贷过程中，一旦借款人未能偿还贷款或平台卷款注销，放贷人的利益就难以保证，在放贷人放贷的过程中，不可能事先预知、控制所以的潜在风险，所以有必要加强事后救济，建立贷款保险制度防范风险。在具体制度设计上：首先，确认保险公司和借贷平台是相互独立且合法合规的。所谓的独立和合法的关系是指借贷平台和保险公司之间没有利益控制关系。其次，将贷方设置为被保险人将有助于在违约情况下解决争议。当然，根据自愿保险的原则，贷方可以决定是否投保。当借款人无法偿还到期贷款时，贷款人可以从保险公司获得相应的补偿，保险公司有权收回借款人的借款，通过这种方式，贷方避免了收回资金维权过程的高成本风险。(三)加强借贷交易监控在高利贷借贷中，保障其合法性是第一位。需要对高利贷贷款的资金来源进行监控，确保其资金来源的合法性和合理性，防止投资者在高利贷高利率的诱惑下，利用其非法收入、银行借贷资金或来源不明的资金进行非法获利。为了避免这种违法行为，在为借货双方建立公开透明的信息库的同时，还要加强交易监管，识别和确认贷款人的资金，在平台外拦截违法违规资金。这也是保证高利贷借贷合法性的有效措施，使高利贷能够健康良好的发展。利用高利贷借贷平台对非法收